2021年1與21日，上海地方金融監(jiān)督管理局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海金融局”）發(fā)布了《上海市融資租賃公司、商業(yè)保理公司涉?zhèn)�人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范指引》（滬金規(guī)〔2021〕1號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指引”），進(jìn)一步明確了對(duì)注冊(cè)在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開(kāi)展個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行。

筆者將結(jié)合本團(tuán)隊(duì)已經(jīng)積累的豐富服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以及現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)指引做本解讀與各位同仁探討。
一、適用范圍與施行時(shí)間

（一）適用范圍

首先，指引所稱(chēng)涉?zhèn)�人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)，主要是指注冊(cè)在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開(kāi)展的，承租人（保理融資人）為自然人（含個(gè)體工商戶，下同），或還款義務(wù)人（不含擔(dān)保人）為自然人的融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務(wù)。

律師提示

若注冊(cè)在上海市，無(wú)論主要經(jīng)營(yíng)地是否為上海的融資租賃公司、商業(yè)保理公司，均應(yīng)當(dāng)予以執(zhí)行；而非注冊(cè)在上海市但是相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要在上海的，雖然本指引未明確規(guī)定，筆者建議參照?qǐng)?zhí)行。
（二）施行時(shí)間

根據(jù)指引第三十五條規(guī)定，本指引自2021年5月1日起施行。本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在本指引施行前開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用行為發(fā)生時(shí)有效的法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度，本指引不具有追溯效力。

律師提示

指引原則上不適用于2021年5月1日前已經(jīng)開(kāi)展的存量個(gè)人業(yè)務(wù)，但對(duì)于展/續(xù)期業(yè)務(wù)或者新增業(yè)務(wù)，筆者建議盡快根據(jù)本指引予以調(diào)整或變更。

二、對(duì)融資租賃公司、

商業(yè)保理公司的內(nèi)控要求

指引對(duì)注冊(cè)在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開(kāi)展個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理做了以下幾點(diǎn)明確要求：

（一）將個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)納入公司治理

指引第七條要求，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)制定個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)工作的總體規(guī)劃和具體工作措施；建立個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)專(zhuān)職部門(mén)或者指定牽頭部門(mén)，明確部門(mén)及人員職責(zé)，并定期向董事會(huì)（執(zhí)行董事）、高級(jí)管理層匯報(bào)工作開(kāi)展情況。

（二）建立健全與個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)相關(guān)的內(nèi)部控制制度

指引第八條要求，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)建立健全與個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)相關(guān)的內(nèi)部控制制度，包括但不限于：

1．個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估制度；

2．相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)及業(yè)務(wù)合同信息披露、查詢制度；

3．營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理制度；

4．客戶信息保護(hù)制度；

5．客戶投訴處理制度；

6．個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)制度，及相關(guān)內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究制度；

7．客戶權(quán)益保護(hù)重大事件應(yīng)急處置制度；

8．國(guó)家金融管理部門(mén)及市地方金融監(jiān)督管理局要求建立健全的其他個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)工作制度。

（三）建立健全個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)的全流程管控機(jī)制并加強(qiáng)人員培訓(xùn)

指引第九條要求，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司確保在相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)推介、過(guò)程管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有效落實(shí)（包括但不限于以下內(nèi)容）：

1．事前審查：及時(shí)發(fā)現(xiàn)并更正相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)中可能損害個(gè)人客戶合法權(quán)益的問(wèn)題，并有效督辦落實(shí)個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)審查意見(jiàn)；

2．事中管控：應(yīng)當(dāng)履行產(chǎn)品、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、合同簽訂及執(zhí)行中需遵循的基本程序和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)過(guò)程監(jiān)測(cè)與管控；

3．事后監(jiān)督：應(yīng)當(dāng)做好相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)的過(guò)程管理，及時(shí)主動(dòng)調(diào)整、完善存在問(wèn)題或隱患的產(chǎn)品、服務(wù)及業(yè)務(wù)合同。

第十條【人員培訓(xùn)】開(kāi)展涉?zhèn)�人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)每年至少舉辦一次個(gè)人客戶權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，培訓(xùn)對(duì)象應(yīng)當(dāng)覆蓋本公司中高級(jí)管理人員、基層業(yè)務(wù)人員及新入職人員。對(duì)個(gè)人客戶投訴多發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)部門(mén)、崗位，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高培訓(xùn)頻次。

三、對(duì)融資租賃公司、

商業(yè)保理公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)范要求

解讀指引的具體內(nèi)容，指引對(duì)注冊(cè)在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開(kāi)展個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)活動(dòng)做了以下幾點(diǎn)明確要求：

（一）對(duì)個(gè)人客戶和對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的分級(jí)分類(lèi)的適合管理

指引要求，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)的特性，綜合評(píng)估其對(duì)個(gè)人客戶的適合度，合理劃分相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)，將合適的產(chǎn)品、服務(wù)提供給適當(dāng)?shù)膫�(gè)人客戶。

律師提示

筆者建議融資租賃公司、商業(yè)保理公司開(kāi)展個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)，可以參照資管理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提示以及客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，制定公司和產(chǎn)品的《客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)管理辦法》，將合適的產(chǎn)品、服務(wù)提供給適當(dāng)?shù)膫�(gè)人客戶。

（二）守住個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的“底線”

指引第十三條明確提出，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司不得開(kāi)展以下業(yè)務(wù)：

1．以在校學(xué)生或其他缺乏必要償付能力的個(gè)人客戶為承租人（保理融資人）、還款義務(wù)人的相關(guān)業(yè)務(wù)；

2．為個(gè)人客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

律師提示

對(duì)于第1點(diǎn)本規(guī)定，正是順應(yīng)我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)近期通過(guò)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等規(guī)定“三令五申”合理規(guī)范校園貸的政策導(dǎo)向，避免“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問(wèn)題突出。

故，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)“貸”前調(diào)查評(píng)估，認(rèn)真審核評(píng)定個(gè)人信用資質(zhì)和還款能力，重視“貸”后管理監(jiān)督，確保資金流向符合合同規(guī)定。如發(fā)現(xiàn)大學(xué)生存在資料造假等欺騙行為，應(yīng)提前收回融資款。

而第2點(diǎn)，因融資擔(dān)保業(yè)務(wù)并非融資租賃公司、商業(yè)保理公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，也是對(duì)其專(zhuān)注主業(yè)、回歸本源的要求。

（三）不越個(gè)人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的“紅線”

指引第十四條明確提出，不支持本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司開(kāi)展以下業(yè)務(wù)：

1．在長(zhǎng)租公寓、醫(yī)療美容、教育培訓(xùn)等風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域，與有關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展以個(gè)人客戶為承租人（保理融資人）、還款義務(wù)人的相關(guān)業(yè)務(wù)；

2．向商業(yè)銀行等其他金融組織提供客戶推介、信用評(píng)估等服務(wù)過(guò)程中，在相關(guān)個(gè)人客戶實(shí)際從其他金融組織取得融資前，以融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務(wù)形式為其提供短期過(guò)渡性融資；

3．面向個(gè)人客戶開(kāi)展不以購(gòu)置租賃標(biāo)的物為主要融資用途的融資租賃業(yè)務(wù)。對(duì)開(kāi)展上述相關(guān)業(yè)務(wù)的融資租賃公司、商業(yè)保理公司，市地方金融監(jiān)督管理局及各區(qū)行業(yè)管理部門(mén)可以采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施。

律師提示

需要注意的是，本條并未明令禁止融資租賃公司、商業(yè)保理公司開(kāi)展上述業(yè)務(wù)，而是采用“不支持”的含蓄措辭，因此本條也可以視為“紅線”標(biāo)準(zhǔn)。

其中第1點(diǎn)主要是針對(duì)近期頻繁“暴雷”的消費(fèi)領(lǐng)域，因相關(guān)領(lǐng)域的商戶信用風(fēng)險(xiǎn)高、與個(gè)人客戶交易糾紛率也高，不僅不利于融資租賃公司、商業(yè)保理公司收回融資款項(xiàng)，也非常容易產(chǎn)生負(fù)面的社會(huì)群體性事件，建議盡量避免。

對(duì)于第2點(diǎn)，其本質(zhì)為個(gè)人用戶提供“過(guò)橋”資金，可能使個(gè)人客戶規(guī)避資信審查標(biāo)準(zhǔn)，因此無(wú)論對(duì)商業(yè)銀行等其他金融組織，還是融資租賃公司、商業(yè)保理公司的債權(quán)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于第3點(diǎn)，其實(shí)對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)交易真實(shí)性的要求，融資款的使用應(yīng)盡量限于個(gè)人客戶取得租賃物本身，以避免被認(rèn)定為“名為租賃，實(shí)為借貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）自身營(yíng)銷(xiāo)宣傳應(yīng)當(dāng)合法、真實(shí)

指引第十七條明確，一方面，融資租賃公司、商業(yè)保理公司實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)中通過(guò)廣告、資料或者說(shuō)明等形式所承諾的標(biāo)準(zhǔn)。

另一方面，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)時(shí)，不得有下列行為：

1．超出法定經(jīng)營(yíng)范圍的宣傳，如宣傳發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資理財(cái)?shù)龋?/P>

2．虛假、欺詐、隱瞞及誤導(dǎo)性宣傳；

3．引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)、資料或者隱瞞限制條件等，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行夸大表述；

4．利用金融管理部門(mén)對(duì)企業(yè)或相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)的審核或者備案程序，誤導(dǎo)客戶認(rèn)為金融管理部門(mén)已對(duì)該企業(yè)或相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)提供保證；

5．明示或者暗示相關(guān)交易無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；

6．其他違反相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度的行為。

律師提示

融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)根據(jù)自身的法定經(jīng)營(yíng)范圍、實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)、核定真實(shí)的數(shù)據(jù)資料等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理營(yíng)銷(xiāo)宣傳，避免夸大或誤導(dǎo)宣傳。

（五）在簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地披露產(chǎn)品信息

第一，信息披露的范圍

指引第十八條明確，融資租賃公司、商業(yè)保理公司在簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向個(gè)人客戶披露下列重要信息：

1．相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)及業(yè)務(wù)合同的法律屬性，租賃物等合同標(biāo)的物的權(quán)利歸屬；

2．客戶融資總金額、具體項(xiàng)目融資金額，客戶支付租金（或償還資金、費(fèi)用）的金額（或標(biāo)準(zhǔn)）、時(shí)間、方式；

3．客戶違約可能承擔(dān)的主要法律后果（包括但不限于記入個(gè)人征信系統(tǒng)、提起司法訴訟等），需要承擔(dān)的費(fèi)用、違約金的金額或計(jì)算方式；

4．介入交易過(guò)程的其他第三方機(jī)構(gòu)的完整名稱(chēng)，融資租賃公司、商業(yè)保理公司通過(guò)該第三方機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)及收取的費(fèi)用（或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）；

5．合同文本的獲取渠道、方式；

6．因相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)產(chǎn)生糾紛的投訴及處理途徑；

7．實(shí)際提供相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、承擔(dān)合同義務(wù)的融資租賃公司、商業(yè)保理公司的完整中文企業(yè)名稱(chēng)。

第二，信息披露的要求

指引同時(shí)明確，對(duì)本指引第十八條所列與客戶切身利益密切相關(guān)的重要交易信息，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)使用“業(yè)務(wù)確認(rèn)書(shū)”“還款計(jì)劃表”等便于接收、理解的方式向相關(guān)個(gè)人客戶進(jìn)行充分披露，以便其完整、準(zhǔn)確接收相關(guān)交易信息。

律師提示

根據(jù)上述信息披露的范圍和要求看，本次指引對(duì)融資租賃公司、商業(yè)保理公司的業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容完整性提出了非常全面且細(xì)致的要求。而實(shí)務(wù)中，相關(guān)公司對(duì)前述合同要素大多作模糊化約定，而根據(jù)上述規(guī)定都將被認(rèn)定為“不合格”格式條款，都需要予以進(jìn)一步整改。

此外，從合同體系上也需要調(diào)整，對(duì)于實(shí)務(wù)中業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下，將合同項(xiàng)下金額、利率、期限、還款方式等商業(yè)要素條款，與各方間權(quán)利義務(wù)等通用條款相混合的合同體系也需要調(diào)整，而需要將合同項(xiàng)下金額、利率、期限、還款方式等商業(yè)要素條款，通過(guò)“業(yè)務(wù)確認(rèn)書(shū)”“還款計(jì)劃表”方式予以明確。

第三，格式條款的提示說(shuō)明

指引第二十一條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司提供的通知、聲明、合同等文本的格式條款中不得包含以下內(nèi)容：

1．減輕或免除造成客戶損失的賠償責(zé)任及其他法律責(zé)任；

2．規(guī)定客戶承擔(dān)超過(guò)法定限額的違約金或損害賠償金，或者排除客戶的法定權(quán)利；

3．排除或者限制客戶選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品、服務(wù)的權(quán)利；

4．其他對(duì)客戶不公平、不合理的規(guī)定。

本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)對(duì)存在侵害個(gè)人客戶合法權(quán)益問(wèn)題或隱患的格式條款及時(shí)進(jìn)行修訂或者清理。

指引第二十條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司向個(gè)人客戶提供相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)時(shí)使用格式條款文本的，對(duì)本指引第十八條所列與個(gè)人客戶切身利益密切相關(guān)的重要交易信息，應(yīng)當(dāng)以易于引起客戶注意的字體、字號(hào)或顏色、符號(hào)等顯著方式進(jìn)行提示，對(duì)其中的關(guān)鍵專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶要求進(jìn)行必要解釋說(shuō)明；格式合同文本采用電子形式提供的，應(yīng)當(dāng)可識(shí)別且易于獲取。

律師提示

上述要求，也是對(duì)《民法典》[1]項(xiàng)下對(duì)格式條款的定義、格式條款的提示和說(shuō)明，以及格式條款無(wú)效類(lèi)型條款的細(xì)化。建議融資租賃公司、商業(yè)保理公司向個(gè)人客戶提供相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的方式將合同項(xiàng)下相關(guān)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)作專(zhuān)門(mén)定義解釋?zhuān)瑫r(shí)對(duì)重要交易信息以特殊字體、字號(hào)或顏色、符號(hào)等顯著方式進(jìn)行提示，并附上用戶獲取電子合同的渠道鏈接等渠道。

（六）費(fèi)用收取的“尺”與“度”

指引第二十二條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司向個(gè)人客戶收取的租金、費(fèi)用、違約金等，應(yīng)當(dāng)事先充分告知并明確約定具體金額或收取標(biāo)準(zhǔn)；有關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度或司法解釋有明確標(biāo)準(zhǔn)的，不得超出規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

指引第三十條第二款同時(shí)明確，本指引所稱(chēng)的年化綜合融資成本，一般應(yīng)根據(jù)個(gè)人客戶（或其他還款義務(wù)人）向融資租賃公司、商業(yè)保理公司實(shí)際支付的各期租金（還款、費(fèi)用）之和（從保證金中抵扣的部分不計(jì)入），與合同約定的客戶從融資租賃公司、商業(yè)保理公司融資總金額，以及實(shí)際融資時(shí)間計(jì)算。在計(jì)算客戶融資總金額時(shí)，相關(guān)合同約定的融資金額中包含、但在實(shí)際放款時(shí)已扣除的保證金、首付款及管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等服務(wù)性收費(fèi)，應(yīng)當(dāng)從融資金額中扣除；相關(guān)合同約定的融資金額中包含、但在實(shí)際放款時(shí)已扣除的保險(xiǎn)費(fèi)、附屬設(shè)備費(fèi)等應(yīng)由客戶承擔(dān)的合理支出，不應(yīng)從融資金額中扣除。

律師提示
需要注意的是，指引第二十二條，相較前期的征求意見(jiàn)稿“確保個(gè)人客戶年化綜合融資成本率不超出相關(guān)政策法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度或司法解釋明確的標(biāo)準(zhǔn)”，本次發(fā)布的正式稿做了模糊化規(guī)定，并刪去了“年化綜合融資成本率”的標(biāo)準(zhǔn)，但是文末依然保留了“年化綜合融資成本”的概念。可見(jiàn)，監(jiān)管局的態(tài)度還待進(jìn)一步推敲。

另一方面，根據(jù)2021年1月15日，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《借貸批復(fù)（2020）》”）明確：“由地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類(lèi)地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋�！睂⒔鹑跈C(jī)構(gòu)和七類(lèi)地方金融組織從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)排除在民間借貸司法解釋的適用范圍之外的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的息費(fèi)利率上限到底是多少，仍尚待后續(xù)最高院或銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)做進(jìn)一步明確。

本律師建議，在最高院或銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融業(yè)務(wù)的息費(fèi)利率上限做進(jìn)一步明確之前，融資租賃公司、商業(yè)保理公司開(kāi)展個(gè)人客戶業(yè)務(wù)時(shí)，合理核定利息、罰息、復(fù)利、違約金等綜合息費(fèi)利率標(biāo)準(zhǔn)，并參考現(xiàn)行民間借貸司法解釋的利率上限即“合同成立時(shí)一年期LPR四倍”，并盡量不要逾越 《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》項(xiàng)下年利率24%的“界限”以及2015年最高院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》項(xiàng)下年利率36%的“紅線”。

（具體分析思路，可參見(jiàn)本律師近期發(fā)表的文章《最高院最新民間借貸批復(fù)后，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)利率如何設(shè)定》。）

此外，對(duì)于此前業(yè)界討論的最高院所謂借貸或金融業(yè)務(wù)利率，到底是年化利率 ( Annual Percentage Rate, APR ) 和內(nèi)部收益率 ( Internal Rate of Return, IRR ) ，仍還待監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步細(xì)化。

（七）業(yè)務(wù)外包的“可為”與“不可為”
指引第二十三條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司開(kāi)展涉?zhèn)�人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)過(guò)程中，不得將信用審查等核心業(yè)務(wù)外包。
鼓勵(lì)本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司通過(guò)自身渠道及員工開(kāi)展獲客、催收、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)；通過(guò)第三方合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)實(shí)施統(tǒng)一管控、明確業(yè)務(wù)規(guī)范、強(qiáng)化考核評(píng)價(jià)、完善清退機(jī)制；通過(guò)第三方合作機(jī)構(gòu)獲客或開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳的，應(yīng)當(dāng)要求其明示融資租賃公司、商業(yè)保理公司身份信息及融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務(wù)性質(zhì)，并不得與貸款等其他金融業(yè)務(wù)混淆，以免誤導(dǎo)客戶；通過(guò)第三方合作機(jī)構(gòu)向客戶劃轉(zhuǎn)資金或收取相關(guān)資金、費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)事先約定或履行必要告知義務(wù)，并應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金流向的風(fēng)險(xiǎn)管控。

律師提示

首先，指引明確了“信用審查等核心業(yè)務(wù)外包”屬于禁止外包業(yè)務(wù)，同時(shí)也對(duì)融資租賃公司、商業(yè)保理公司通過(guò)第三方合作機(jī)構(gòu)的要求做了細(xì)化。

（八）合法催收的邊界

指引第二十五條明確了合法催收的范疇。本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在個(gè)人客戶出現(xiàn)違約情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)范要求，依法催收或采取其他必要措施維護(hù)自身合法權(quán)益：

1．個(gè)人客戶違約后，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式催告其在合理期限內(nèi)及時(shí)履約，并應(yīng)當(dāng)明確告知其仍不及時(shí)履約時(shí)可能采取的具體措施（包括但不限于記入個(gè)人征信系統(tǒng)、提起司法訴訟等）；

2．采取的催收或其他風(fēng)險(xiǎn)處置措施應(yīng)當(dāng)有充分的法律或合同依據(jù)，不得實(shí)施暴力、辱罵，不得冒充國(guó)家工作人員或編造虛假信息威脅恐嚇，不得采取其他危害客戶人身安全、社會(huì)公共安全及違背公序良俗的催收或風(fēng)險(xiǎn)處置措施；

3．除依法向違約客戶本人和相關(guān)擔(dān)保人，或通過(guò)約定的聯(lián)系人及租賃物的實(shí)際占有人、使用人進(jìn)行催收外，一般不得通過(guò)其他主體進(jìn)行催收（相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度另有規(guī)定，或有關(guān)合同、協(xié)議另有約定的除外）；如違約客戶本人確實(shí)無(wú)法取得聯(lián)系的，可以適當(dāng)方式通過(guò)其他合理渠道轉(zhuǎn)達(dá)催收信息；

4．通過(guò)電話、傳真、短信、微信方式進(jìn)行催收的，除有特殊情況或另有約定外，每日有效催收一般不得超過(guò)兩次，每日夜晚十時(shí)至次日上午八時(shí)一般不得進(jìn)行催收。

律師提示

對(duì)于具有小額、分散特定的個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，不合法、不合理的逾期催收極易導(dǎo)致惡劣的不良社會(huì)影響。上述規(guī)定也為融資租賃公司、商業(yè)保理公司指明了合法催收的邊界。

（九）客戶的信息收集、保護(hù)與留存

指引第二十六條 【資料留存】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)妥善留存向個(gè)人客戶說(shuō)明重要信息、披露交易風(fēng)險(xiǎn)及進(jìn)行違約催收等相關(guān)資料留存時(shí)間自業(yè)務(wù)關(guān)系終止之日起應(yīng)當(dāng)不少于3 年；相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

應(yīng)當(dāng)留存的相關(guān)資料包括但不限于：

1．個(gè)人客戶確認(rèn)的產(chǎn)品、服務(wù)說(shuō)明書(shū)或業(yè)務(wù)合同；

2．個(gè)人客戶確認(rèn)的業(yè)務(wù)確認(rèn)書(shū)或風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)等；

3．記錄向個(gè)人客戶說(shuō)明重要信息、披露交易風(fēng)險(xiǎn)及進(jìn)行違約催收的錄音、錄像、照片等電子數(shù)據(jù)資料，以及其他能夠證明相關(guān)事項(xiàng)的資料。

指引第二十七條【信息收集】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司收集、使用個(gè)人客戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，經(jīng)個(gè)人客戶授權(quán)同意；個(gè)人客戶不能或者拒絕提供必要信息，致使融資租賃公司、商業(yè)保理公司無(wú)法履行反洗錢(qián)等法定義務(wù)或無(wú)法開(kāi)展必要的信用審查、風(fēng)險(xiǎn)管控的，融資租賃公司、商業(yè)保理公司可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度對(duì)其采取業(yè)務(wù)限制措施，必要時(shí)可依法拒絕提供相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)。

律師提示

根據(jù)指引的上述規(guī)定，個(gè)人客戶信息收集，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，并在業(yè)務(wù)合同中將信息收集的范圍和適用用途予以明確，并經(jīng)個(gè)人客戶授權(quán)同意。若客戶不同意提供反洗錢(qián)、信用審查、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)所必需信息，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)該拒絕提供相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)。

四、個(gè)人業(yè)務(wù)的糾紛處理與行政監(jiān)管責(zé)任

（一）投訴處理

指引第二十九條【投訴處理】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行個(gè)人客戶投訴處理的主體責(zé)任，建立健全對(duì)客戶投訴的及時(shí)響應(yīng)和處置機(jī)制，明確具體部門(mén)，配備足夠人力、物力，對(duì)客戶投訴予以妥善處理并及時(shí)告知相關(guān)處理情況。

本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)個(gè)人客戶方便獲取的渠道公示本企業(yè)的投訴受理方式，包括但不限于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站首頁(yè)、移動(dòng)應(yīng)用程序的醒目位置及客服電話等。

指引第六條【糾紛化解】 個(gè)人客戶與本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司發(fā)生權(quán)益糾紛或相關(guān)爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)先行向有關(guān)融資租賃公司、商業(yè)保理公司進(jìn)行投訴，支持當(dāng)事人平等協(xié)商、自行和解。協(xié)商不能解決爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)合法渠道客觀、理性地反映個(gè)人訴求，不應(yīng)擾亂正常的金融秩序和社會(huì)公共秩序。

除司法訴訟外，鼓勵(lì)本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司及相關(guān)個(gè)人客戶充分運(yùn)用公證及調(diào)解、仲裁等方式防范、化解矛盾、糾紛；支持行業(yè)自律組織及相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)依法對(duì)融資租賃公司、商業(yè)保理公司與個(gè)人客戶間的糾紛進(jìn)行調(diào)解、仲裁。

第三十二條【配合處置】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在其他地區(qū)開(kāi)展涉?zhèn)�人客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門(mén)及其他有關(guān)部門(mén)做好相關(guān)信訪投訴事項(xiàng)的化解、處置工作。

律師提示

上述規(guī)定明確了本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司的個(gè)人客戶投訴處理的主體責(zé)任，明確投訴受理方式包括但不限于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站首頁(yè)、移動(dòng)應(yīng)用程序的醒目位置及客服電話等，并明確鼓勵(lì)通過(guò)公證、行業(yè)自律組織、相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)及調(diào)解、仲裁等方式對(duì)融資租賃公司、商業(yè)保理公司與個(gè)人客戶間的糾紛進(jìn)行調(diào)解、仲裁。

（二）違規(guī)處理

指引第三十三條【違規(guī)處理】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司違反相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度及本指引有關(guān)規(guī)定，侵害個(gè)人客戶合法權(quán)益的，市地方金融監(jiān)督管理局及各區(qū)行業(yè)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取進(jìn)行監(jiān)管談話、責(zé)令公開(kāi)說(shuō)明、責(zé)令定期報(bào)告、提高信息報(bào)送頻次、督促開(kāi)展自查、出示風(fēng)險(xiǎn)警示函、公示公告、通報(bào)批評(píng)、責(zé)令改正、不予受理其相關(guān)申請(qǐng)等監(jiān)管措施，必要時(shí)可依照相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章實(shí)施行政處罰；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

律師提示

本條明確了本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司開(kāi)展業(yè)務(wù)侵害個(gè)人客戶合法權(quán)益的處罰后果，建議持續(xù)警醒。

【注釋】

 [1]《民法典》第四百九十六條   格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

《民法典》第四百九十七條   有下列情形之一的，該格式條款無(wú)效：（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無(wú)效情形；（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利；（三）提供格式條款一方排除對(duì)方主要權(quán)利。