市場倒逼轉(zhuǎn)型從“70%新車”到“70%二手商用車”的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

　　據(jù)謝勝立介紹，2021年新皓租賃的業(yè)務(wù)還是70%新車金融，到2022年這個比例完全顛倒。他以親身經(jīng)歷揭示了行業(yè)劇變。他認為，這種轉(zhuǎn)型源于三大現(xiàn)實壓力：

　　新車金融利潤幾乎歸零：頭部金融機構(gòu)綜合費率已降至5%以下，部分區(qū)域出現(xiàn)“零首付+貼息”惡性競爭；

　　存量市場爆發(fā)：全國商用車保有量超4000萬輛，二手商用車交易量年增速保持在12%以上；

　　風(fēng)險結(jié)構(gòu)變化：二手商用車業(yè)務(wù)不良率較新車稍高，但利差空間可達8%～12%。

　　金融機構(gòu)現(xiàn)在最糾結(jié)的是“不做二手商用車業(yè)務(wù)等死，亂做找死。”謝勝立坦言，目前存活下來的20余家專業(yè)機構(gòu)，都摸索出了獨特生存法則——某中型租賃公司通過車電分離+殘值擔(dān)保模式，將新能源二手商用車融資壞賬控制在1.2%以下。

　　風(fēng)險拆解四大殺手正在吞噬利潤

　　通過對近萬起糾紛案例的分析，謝勝立梳理出當前最突出的風(fēng)險類型：

　　一是操作類風(fēng)險（占比35%）典型表現(xiàn)：零首付套現(xiàn)、陰陽合同、虛高評估；

　　二是經(jīng)營類風(fēng)險（占比28%）數(shù)據(jù)警示：運費收入同比下降18%，車輛閑置率升至23%；

　　三是應(yīng)對策略：某金融公司建立運費指數(shù)掛鉤動態(tài)還款機制；

　　四是交易糾紛（占比22%）高發(fā)地帶：掛靠費糾紛（平均2.8萬元/車）、權(quán)屬爭議。

　　他進一步分析，最危險的是掛靠公司亂收費現(xiàn)象。謝勝立介紹，部分掛靠公司收取3萬元過戶費，導(dǎo)致金融機構(gòu)處置成本飆升，處理10輛問題車就能吃掉一家小貸公司全年利潤。

　　此外，還需要進一步防止新型騙局，如偽造新能源車電池健康報告，殘值欺詐。

　　要應(yīng)對相關(guān)的風(fēng)險，他認為需要創(chuàng)新方案，如線上抵押系統(tǒng)使二押風(fēng)險下降67%；引入商用車大數(shù)據(jù)平臺的車價、車況驗證等功能。

　　破局之道生態(tài)協(xié)同構(gòu)建金融+新模式

　　面對復(fù)雜局面，謝勝立提出三維賦能解決方案：

　　渠道重構(gòu)：傳統(tǒng)SP轉(zhuǎn)型為綜合服務(wù)商，兼具獲客、風(fēng)控、處置能力；

　　產(chǎn)品創(chuàng)新：經(jīng)營租賃產(chǎn)品增長迅猛，新能源領(lǐng)域占比已達42%，突破電池殘值保險、運力對賭協(xié)議等新型風(fēng)控工具；

　　技術(shù)賦能：線上抵押系統(tǒng)實現(xiàn)“T+1”抵押登記，區(qū)塊鏈技術(shù)解決維保記錄溯源難題，未來屬于金融+模式。

　　謝勝立展示了一個成功案例：某物流平臺通過以租代購+車源反哺模式，既獲得穩(wěn)定融資渠道，又鎖定了優(yōu)質(zhì)二手商用車源，形成閉環(huán)生態(tài)。

　　未來布局

　　三大趨勢重塑行業(yè)格局基于對市場的深度觀察，謝勝立預(yù)測未來：

　　專業(yè)化分工加速將出現(xiàn)專注司法處置、殘值評估等細分領(lǐng)域的專業(yè)機構(gòu)；

　　區(qū)域聯(lián)盟崛起二手商用車商聯(lián)合體通過規(guī)模效應(yīng)提升議價能力；

　　主機廠深度介入主流商用車企已開始構(gòu)建新車二手商用車金融全鏈條服務(wù)體系。

　　“2024年將是分水嶺。”謝勝立總結(jié)道，要么建立3個以上盈利點構(gòu)建護城河，要么在價格戰(zhàn)中消亡。他特別提醒從業(yè)者要盡快明確自身在價值鏈中的定位，通過協(xié)會等平臺獲取系統(tǒng)化賦能。

　　最后，謝勝立認為，當二手商用車金融從放貸邏輯轉(zhuǎn)向資產(chǎn)管理邏輯，當單打獨斗進化為生態(tài)協(xié)同，這個曾被視為高風(fēng)險禁區(qū)的市場，正在孕育驚人的價值重構(gòu)。正如他所言：“今天的風(fēng)險管控能力，就是明天的核心競爭力�！痹谶@場沒有退路的轉(zhuǎn)型中，唯有那些真正理解金融本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟的參與者，才能穿越周期，贏得未來。