我們今天的主題主要是針對乘用車的部分，乘用車的融資租賃進(jìn)件審查整個的要項,來進(jìn)行一個分享。今天的主要目錄大概分成六項，第一個風(fēng)控的思維，第二個主要的一個四大項，第三個貸前的風(fēng)險，第四個進(jìn)件的標(biāo)準(zhǔn)，第五個審查的流程，第六個案件的分析。
　　
　　針對風(fēng)控的思維的話，事實上大家一定要記住，我們第一個要好好的挑對象，所謂的好好挑對象，也就是好好的挑朋友，好好的挑伙伴，好好的挑對象，人也是有優(yōu)劣產(chǎn)品的。
　　
　　第二個針對融資租賃風(fēng)控的思維。首先什么是風(fēng)控？只要從事融資租賃這個行業(yè)的話，風(fēng)險的發(fā)生是必然的，那我們風(fēng)險控制的目的在于風(fēng)險發(fā)生之前我們做的哪一些。同時風(fēng)險發(fā)生之后，我們怎樣去確保我們的債權(quán)。
　　
　　針對乘用車的風(fēng)控的部分的話，事實上我們大概主要是集中在兩大部分。第一個就是反欺詐的部分，在反欺詐的部分，我們主要是避免我們被騙車了。第二個的部分，我們針對主要掌握的是穩(wěn)定度。在穩(wěn)定性的部分的話，事實上我們要掌握的大概就是三個，一個居住的穩(wěn)定性，第二個收入的穩(wěn)定性，第三個家庭的一個穩(wěn)定性。
　　
　　首先針對反詐欺的部分，我們大概就是要先掌握三個的一個真實性。第一個，真實的交易代表，這個交易是真的。第二個，真實的需求，也就是使用者真的是有這樣子的一個需求。第三個，車輛的使用者，也就是買車的人跟使用者的人，我們這個部分我們要去確定它的真實性的部分。另外我們針對買車的用途，這個也是我們在審件的標(biāo)準(zhǔn)里面一個相當(dāng)重要的一個指向的一個的要項。
　　
　　另外在風(fēng)控審查流程當(dāng)中，詐欺的類型大概就是包括了三種，第一個，第一方的詐欺，還有第三方的詐欺，另外最后一個就是團(tuán)伙的詐欺，同時我們必須去證明客戶所提供的訊息的一個虛假，如何判斷相關(guān)證件跟流水的真?zhèn)�。事實上它這個是另外的一個專門的學(xué)問，如果說像找人頭來辦理融資租賃，拿到車去二押或是賣到黑車市場，這個部分也是我們在審查要項里面如何在第一個關(guān)卡里面如何去避免。
　　
　　同時團(tuán)伙的一個騙貸涉及的人員應(yīng)該較多，這是一個復(fù)雜性的騙局，如何在我們進(jìn)件的時候能夠有效的去把它排除，這也是我們在審查期里面一個相當(dāng)重要的一個課題。另外業(yè)務(wù)的渠道來源，事實上這些都是跟我們案件息息相關(guān)的。
　　
　　在穩(wěn)定性的部分，居住的穩(wěn)定性。事實上我們考慮到就是說貸后如果出問題的時候，我們可以根據(jù)客戶居住的地，我們?nèi)ミM(jìn)行我們貸后的一些處置的一個措施。
　　
　　另外收入的穩(wěn)定性的部分主要是看客戶還款的來源，他的收入跟他的支出是不是成一定的一個支付比例，同時對我們的債權(quán)也是一個有固定的一個保障。
　　
　　第三個家庭的穩(wěn)定性，事實上借貸家人的家庭生活跟她的婚姻狀況的話是否穩(wěn)定，往往隱藏很大的風(fēng)險。如果婚姻的狀態(tài)不穩(wěn)定的情況之下，我們發(fā)放貸款，往往后期的貸款回收事實上是會增加貸后的一些風(fēng)險的。所以居住的穩(wěn)定性，收入的穩(wěn)定性，家庭的穩(wěn)定性，這整個綜合的考量，對于案件的一個評估，是一個相當(dāng)重要的一個要項。
　　
　　首先我再說明一下我們風(fēng)險的一個類型大概是有哪一些？
　　
　　我們要先了解風(fēng)險的類型，這樣子我們才能夠針對如何在事前審查里面，我們?nèi)メ槍ψ约汗緝?nèi)部的一個管理的要項還有注意點。我們這些從事后再回歸到我們事前，事實上這是一個循環(huán)的。至于目前我們會面臨的一個風(fēng)險類型的話，這區(qū)分出來大概就是人的風(fēng)險，資產(chǎn)的風(fēng)險，流動性的風(fēng)險，市場的風(fēng)險，還有就是法律的風(fēng)險，大致上我們就分成這五大類。
　　
　　在個人信用的風(fēng)險的部分，主要就是看他的購車的意圖，交易的真實性，還款能力，還有他違約的風(fēng)險，還有相對他的一個穩(wěn)定性。
　　
　　至于流動性風(fēng)險的話，主要就是看它交易頭寸的一個流動性。另外一個獲得充足資金的一個可能性，主要就是在這兩大類。
　　
　　至于租賃資產(chǎn)的風(fēng)險的話，主要就是第一個我們購買的風(fēng)險，這是針對在二手車的部分，我們?nèi)绾稳ス纼r，也就是二手車進(jìn)來的時候，我們?nèi)绾谓o它一個價值。同時一直到案件結(jié)束的時候，趨于市場的一個公平勻價這一個的部分，主要就是滅失的風(fēng)險。事實上我們很多的車是有可能會拿到二手市場，或者是二押的地方去，到二押公司去，事實上這些里面我們是有可能會有滅失的風(fēng)險的。
　　
　　第三個就是我們的資產(chǎn)價值跟債權(quán)的不匹配。事實上有些車它是泡水車或者是事故車，如何在案件進(jìn)件的時候，我們在第一關(guān)的時候，如何去控把這個產(chǎn)品它真正的一個價值，把它估值出來，同時降低公司的一個風(fēng)險。這個部分也是我們在第一線的時候相當(dāng)重要的一個要項。另外一個退出的風(fēng)險，也就是說它退出了市場，是不是還有一定的一個二手車的市值？這個就是屬于我們在租賃資產(chǎn)的風(fēng)險里面，針對退出風(fēng)險的一個議題。
　　
　　至于市場的部分，我們會有利率的風(fēng)險，跟操作的風(fēng)險。事實上是市場的利率它是一直在浮動的，會隨著整個市場里面它貨幣取得好的容易與寬松，銀行給我們的利率會提高，或者是外面整個市場的利率會因為某些的因素會調(diào)高。這個部分如果是做浮動利率的話，事實上是會規(guī)避掉一些，但是一些的風(fēng)險，但是在實物上的部分，除非是大公司在利率的部分，他才能夠去規(guī)避。第二個部分是屬于操作風(fēng)險的部分，操作風(fēng)險的部分也是一樣，會隨著公司規(guī)模的大小，他可能會去做適當(dāng)?shù)囊恍├实囊恍┍茈U的一些的操作。
　　
　　另外在法律的風(fēng)險部分，有資產(chǎn)所有權(quán)的風(fēng)險。另外交通事故的話，有一個責(zé)任承擔(dān)的一個風(fēng)險。第三個部分就是政策與行業(yè)監(jiān)督的問題，像目前融資租賃業(yè)的話，它已經(jīng)歸到銀監(jiān)會去管理了，事實上這個就是屬于政策跟行業(yè)監(jiān)管里面的一個風(fēng)險，事實上銀監(jiān)會來管理，個人認(rèn)為這個并不是一個風(fēng)險，而是使這個行業(yè)里面它走向正規(guī)化。其實我是相當(dāng)正面來看待這件事情的。
　　
　　另外首先我再說一下所謂授信的5P，我比較相信是一個用一個簡單的原則，然后我們來延伸一些基本的一些的做法來規(guī)避掉一些的問題。我先說明一下授信的5P主要是針對哪五大類授信的5P。第一個是針對借款人，也就是有人的因素。第二個，資金的用途，事實上資金的用途也是一個相當(dāng)重要的因素，因為我們只有針對車這個行業(yè)，所以客戶他們主要就是資金的用途就是用于買車，我們對于客戶資金用途這個部分是相對單純的。
　　
　　第三個P是屬于Payment的，也就是還源的因素。第四個P也就是當(dāng)還款來源可能稍微有一點問題，但是這個客戶又是屬于蠻正派的，我們要去如何去確保我們的一個債權(quán)。而第四個P也就是所謂的債權(quán)的保障。第五個P也就是對于客戶未來的展望。
　　
　　我們現(xiàn)在所有進(jìn)行任何的一個審查的一個作業(yè)跟評估，是針對這個時點這個客戶，他目前的一個穩(wěn)定性，他的一個收入的來源去做評估的，我們并沒有辦法保證他在半年一年，兩年或三年后的，因為這個是屬于一個動態(tài)的一個狀況。貸前的一個作業(yè)，還有貸中的一個管理，到最后貸后的管理，所以會區(qū)分成這三大類的一個管理要項。
　　
　　針對我們授信的一個要項的話，主要掌握的大概就是五大要點。
　　
　　第一個就是我們要去掌握我們的客戶，掌握客戶的話，事實上對于我們案件成功從一剛開始到最后它成功率是相當(dāng)高的。第二個真實的一個交易性，交易的一個真實，有真實的一個需求，代表有這樣子真實的一個交易，有了真實的交易相對我們整個的一個保障是相當(dāng)重要的，而不是他來騙貸的。
　　
　　第三個掌握客戶的一個還款來源，我們知道客戶他可能有多項的收入，我們區(qū)分成第一個他主要的來源收入，第二個其他的一個收入。然后再了解一下客戶的情況，我們從他的收入跟支出做出的一個比例，我們就可以知道這個客戶他可以如期償還我們這一筆的債權(quán)，它的百分比只要成功性是相當(dāng)高的，我們就可以去放。
　　
　　當(dāng)客戶他有一點點的信用瑕疵，但是這個客戶是很誠實，很信用的，而這個瑕疵可能是他信用卡他預(yù)期的次數(shù)稍微偏多了一點。在某一些的因素之下，事實上在對于我們?nèi)谫Y租賃而言，這些是屬于可承做的一個客戶。如果像這一類只要增加的一個擔(dān)保人就可以的，這個部分也就是屬于我們債權(quán)的一個確保，如果再不行，可能就需要有一個有房子的人來做擔(dān)保，這個也是我們在債權(quán)確保里面一個箱號，通常會運(yùn)用的一個部分。
　　
　　第五個授信的要項，就是上下游的關(guān)系，這個部分主要是針對在二手車的部分。因為事實上二手車?yán)锩�，我們必須要知道二手車�(yán)锩嫱ǔＫu出來的車的一個情況跟他的一個品質(zhì)，因為二手車?yán)锩嫠@個水是相當(dāng)?shù)纳畹摹Ｎ覀內(nèi)绾稳ヅ卸ㄟ@臺車他是好的，他不是事故車，他不是泡水車，種種這一些的。所以這個跟二手車商的品質(zhì)，他們的名譽(yù)是相當(dāng)重要的，只要是二手車商在這個業(yè)界有一定的口碑，相對的對于我們這樣子的一個融資租賃公司，我們可以在融資車架的部分我們是可以提高的。
　　
　所以大家再看一下，我想在申請表的部分，每一家公司事實上都是大同小異的，也都是大家只要回想一下，都是主要這針對在我們這5P里面，在一個圍繞的，例如客戶的一個基本屬性，大家的客戶一定要去填他的姓名地址電話種種這一些的，事實上我們在了解客人，掌握他的一個穩(wěn)定性。
　　
　　那申請表里面一樣會有公司，他的一個收入，這個部分主要針對他，我們?nèi)チ私馑囊粋�償還能力。收入里面當(dāng)然還有其他的一個收入，這個就是我們在審查的時候，我們必須去了解這個客戶里面他的收入跟支出里面它的一個比例，會有一些銀行，包括他的信用卡，它是用哪一個賬號的，種種這一些主要就是去了解他的信用的往來。通常申請表里面我們通常會有聯(lián)系人這個部分，根據(jù)我們在這個行業(yè)的特性里面后去歸納。
　　
　　在我們公司里面，我們是要求要有三個聯(lián)系人。為什么需要有三個聯(lián)系人？事實上當(dāng)一個申請者，他有異動的時候，他同時要跟三個人說，這個是比較困難的，當(dāng)我們打電話去做照會的時候，三個人要同樣的一個說法是蠻困難的。
　　
　　如果聯(lián)系人只有一個，這個案子在照會的時候說法是比較容易一致的，但是當(dāng)有兩個人的時候，會增加他某一些的困難了，有三個人同時要說出來相同的事，這個是困難度會更高的。
　　
　　所以這個也就是我們公司到目前為止，我們的研制，我們的預(yù)期可以保持相當(dāng)好的一個重要因素，因為三個人我們照會了三個人，包括申請人總共四個，四個人的說法要取得一致，然后這個的工程對一個申請人是比較困難的，除非這是一個團(tuán)伙詐騙。
　　
　　有關(guān)團(tuán)伙詐騙這個部分的話，我再多說明一點，在我們公司內(nèi)部里面，我們?nèi)绾稳ケ苊膺@種團(tuán)伙的一個詐騙？首先在同團(tuán)伙詐騙里面，它通常都是會有幾個固定的成員。在我們公司里面，我們的系統(tǒng)會把這一類的全部透過系統(tǒng)里面去做篩選。從申請人一剛開始進(jìn)來的時候，因為他有三個聯(lián)系人，這些里面我們就會把它串起來，假設(shè)第二個人再來申請的時候，他又填到了其中的一個聯(lián)系人的時候，我們的系統(tǒng)會自動寫入自動顯示出來，說這個聯(lián)系人已經(jīng)是哪一個申請人的聯(lián)系人了，或者是在我們公司里面已經(jīng)申請了幾件，第三個聯(lián)絡(luò)人可能是哪個案件的申請人，這些的聯(lián)絡(luò)關(guān)系網(wǎng)里面，我們會透過系統(tǒng)組織出來它的一個面貌。
　　
　　所以我們公司到目前為止，團(tuán)伙里面我們會受騙的是相對比較少的，因為我們會透過我們的系統(tǒng)去顯示這樣子的訊息。那在第一線的審查晉審人員里面，他們可以看到這樣的訊息，同時會去注意，包括這些申請人整個額度的一個控管，我們是一個嚴(yán)密的一個信審的一個平臺機(jī)制。
　　
　　接下來請大家看一下投影片，我們目前的一個四大要項里面。四大要項里面第一個人，第二個車，第三個抓，第四個法。事實上這四大要項里面是一個循環(huán)。第一個人，人的部分，你要去認(rèn)識你的客戶，這是第一個。第二個你要認(rèn)識你的業(yè)務(wù)員，第三個你要認(rèn)識你的渠道，第四個認(rèn)識你的審查員。
　　
　　在人的部分你一定要對于這一些去了解掌握。因為包括業(yè)務(wù)員，事實上業(yè)務(wù)員的素質(zhì)也是參差不齊的一個情況，何況是渠道是在外面，并不是自己的員工，如何去掌握渠道送件的一個來源，包括他案件品質(zhì)。最后一個審查員，因為審查員里面，雖然我們公司里面分成了初審、中審跟最后的一個審查，雖然我們分了3個階段，事實上審查人員也是對案件里面相當(dāng)重要的一個因素，因為審查人員個人的一個認(rèn)知，他的經(jīng)歷，他接觸案件的多寡，它對案件的一個綜合判斷，事實上這些是對整個案件里面相當(dāng)重要的一個因素。
　　
　　另外在車子的部分，是屬于我們資產(chǎn)的一個控管。所以在車的部分我們案子里面，我們的操作是過戶到我們公司的名下，少部分我們才做抵押，這是屬于我們自己本身對一資產(chǎn)的一個掌握。至于抵押的部分是除非客戶的資質(zhì)相當(dāng)?shù)暮�，我們才會做抵押件。所以我們的一個資產(chǎn)的一個確保主要大概就是透過兩大類，第一個部分的話就是把車子過戶到我們自己公司的名下，這樣子資產(chǎn)就是我們自己的。第二個的部分的話，我們只針對素質(zhì)好的還款率高的這些的客戶，我們才去做抵押。這個部分也就是我們少部分的一個資產(chǎn)都是過戶到我們公司的一個名下，整個一個資產(chǎn)的狀況相對是相當(dāng)好的。
　　
　　第三個在抓的部分，抓的部分已經(jīng)屬于是貸后了。如何去抓到車，當(dāng)然我們會透過GPS的部分我們?nèi)ザㄎ唬ケO(jiān)管，去監(jiān)控。但是同時我們也必須回到我們最前面，我們有談?wù)摰降木幼〉囊粋�穩(wěn)定性。事實上他居住的穩(wěn)定性，如果他不是常常這樣變動的話，對于我們貸后人員要在第一個時間里面去把車輛拖回來，也是相當(dāng)重要的一個因素之一。如果這個客戶他今天在東，明天在西這樣跑來跑去，我們也沒有辦法很容易的去掌握到客戶的行蹤，至于對貸后部門的一個拖車的一個作業(yè)的話，事實上是會造成不好的。
　　
　　至于法的部分，法的部分通常大概分成兩個部分才會動用到法。第一個部分就是完全我們抓不到車了，這個部分我們只能夠走起訴，所以在整個案件的交易過程當(dāng)中，法的一個結(jié)構(gòu)，跟它的完善性是相當(dāng)重要的。第二個部分會動用到法的，也就是當(dāng)我們把車輛處置之后有損失了，也就是公司虧錢了，這個部分我們也是透過法律的一個訴訟去把我們公司的一個損失把它求償回來。
　　
　　讓我們來看到我們第三章節(jié)在貸前的風(fēng)險。我們先來看一下我們貸前的風(fēng)險，大致上就大概分成了五個部分，我們的來源，案件來源，這是我們的一個風(fēng)險。第二個我們個人的信用，這個也是一個風(fēng)險。第三個租賃物的部分，也就是資產(chǎn)的價值跟我們的債券是不匹配的。另外一個車子可能就是他是比較冷門的，或者是被改型改裝的。另外一個就是轉(zhuǎn)租轉(zhuǎn)借的一個部分，這個就是在租賃物的部分，我們在貸前的風(fēng)險。
　　
　　第四個部分就是法律的部分，也就是屬于整個交易架構(gòu)的一個完善。還有包括這些的法則，還有哪一些情況里面是不是在我們的合同里面，這個部分就是對于我們在訴訟的部分，如何去取得法官的一個確認(rèn)是相當(dāng)重要的，同時法官也必須認(rèn)可我們的合同，還有包括公司內(nèi)部里面的一個作業(yè)的一個完善性，這些都是在最后的時候不得不所采取的一個最后保障公司債權(quán)的一個手法。
　　
　　第五個內(nèi)部作業(yè)的風(fēng)險，至于內(nèi)部作業(yè)的風(fēng)險的話，事實上這里面有包括了報價結(jié)構(gòu)的一個風(fēng)險。在第二個部分就是剛剛有稍微提到了業(yè)務(wù)員的一個回報訊息，事實上業(yè)務(wù)員是我們公司在外面第一線也是第一個，我們公司對外的一個審查人員。業(yè)務(wù)員會在第一個時間去看到我們的客戶，所以他知道這個客戶的一個面向，他的談吐種種這一些的，事實上業(yè)務(wù)員里面它回報給公司進(jìn)審人員的一個訊息是相當(dāng)寶貴的，但是業(yè)務(wù)員如果匯報錯誤的訊息，往往是會造成我們審查人員在第一時間的判斷里面是會錯誤的。
　　
　　另外一個我們在安裝GPS，我們在過程里面，或是安裝不落實，確認(rèn)不落實的話，這個往往會在我們后面在貸后的時候要抓車，包括對客戶的一個行蹤，這臺車的一個掌握度的話是會造成困難的。
　　
　　另外一個電話的照會，那如何透過短短的三通四通的五的電話，去了解到客戶整個面貌，也是在照會技巧里面，包括他問題的一個設(shè)計客戶的一個回答，整個綜合判斷，對于整個案子是不是要承做也是一個相當(dāng)重要的一個課題。
　　
　　第五個家訪的部分，家訪的部分的話，我們可以看出來承租人在這個居住地里面，他大概已經(jīng)居住了多久，他是臨時租的，是主要來騙貸？也沒有在居住的所填的一個居住地址里面，在這邊生活種種這些的。所以在家訪這個過程當(dāng)中，我們會去判斷客戶里面他居住的一個穩(wěn)定性。
　　
　　我們了解的剛剛這些風(fēng)險之后，我們?nèi)绾卧诘谝粫r間里面把這些的風(fēng)險做適當(dāng)?shù)囊粋�規(guī)避，通常我們公司里面每一家公司都會有它的一個進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，在這些進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)的部分，大家再回想一下我剛剛所講的一個5P，事實上這個就是在我們5P里面，我們不斷在運(yùn)用、在做規(guī)范。
　　
　　所以在第一頁里面的進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)里面會看到了，貸款的額度，貸款的期限，產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)，還有公司批核的陳述。另外我們?nèi)绾稳プ鑫覀儽Ｈ囊螅@些在進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)里面每一家公司都會定出來的。
　　
　　第二頁里面大家可以看得到，就是說對于什么樣的車是可以進(jìn)到我們公司的。這個的部分也通常都是會有要求在的，包括像我們公司里面，我們會要求我們是合資品牌的，同時在車輛里面是必須屬于熱門的，因為我們避免掉那些比較相對冷門的車系，對于我們公司在承做之后的一個債權(quán)人的保障的話，事實上是有相對的一個提高的。
　　
　　另外一個在做二手車的時候，我們會有規(guī)范，倒是說多久的一個年限，我們以上的話是我們不做的，通常就是包通常規(guī)定就是說車子從出廠一直到它使用里面。這是一個年。它跟我們公司配合的一個承做的一個期間不得大于十年或者是幾年，當(dāng)然這個年限里面是每一家公司規(guī)定的是不一樣的。
　　
　　接下來就是過戶的次數(shù)，事實上一臺車如果經(jīng)過很多手的買賣的話，對這個車子里面它是有一定的減損的。所以針對過戶的次數(shù)的話，這個部分也是需要有一點點的要求。另外一個行使的里程數(shù)，因為行駛的里程數(shù)這個部分的話，會對此對于車輛里面它是否以后還可以保值的一個情況，會有一個在估價的地方，他們會有一定的要求，所以針對里程數(shù)這個部分的話，針對二手車的部分也是一樣的要注意的。
　　
　　另外一個保險的部分，那案件的承做保險是相當(dāng)另外的一個保障的手法，同時也可以避免掉公司會因為駕駛?cè)怂鸟{駛習(xí)慣不好，我們可以把風(fēng)險適當(dāng)?shù)囊粋�規(guī)避。針對保險的部分的話，我想每一家公司里面要求投保的項目并不會一樣。像有一些在比較容易有大雨的地方，像東莞、廣州、佛山這些比較容易有臺風(fēng)的地方的話，我們公司會要求有一個臺風(fēng)險、涉水險。這個的部分，當(dāng)然每家公司的要求是不一樣的。
　　
　　在保全這個部分的話，我們公司都會要求有安裝我們公司里面的一個GPS，這個部分主要是確保我們公司資產(chǎn)的一個安全性。當(dāng)然我們也是會要求到客戶提供他的證件，達(dá)到某一定金額以上的，我們會要求他的銀行流水。金額更高的，我們會要求他房產(chǎn)的資料，如果結(jié)婚的那申請人就必須提供配跟他跟配偶的一個結(jié)婚證。最后當(dāng)然有關(guān)個人的部分他可能要提供他的名片，他的工牌，他的銀行卡，他的信用卡，這些的一個照片來協(xié)助跟輔助我們在第一線的一個信審人員，他去判斷客戶的一個收支的情況，包括他個人的一個信用的一個整體的一個評估，最后的一個標(biāo)準(zhǔn)。
　　
　　通常人我們都會設(shè)定在某一定的年齡層里面，畢竟年齡層越高的話，它的反應(yīng)速度在駕駛行為上他遇到緊急情況的時候，他的反應(yīng)程度是會相對較慢的，所以對年齡的部分也是要注意到有一個適當(dāng)?shù)囊�。同時這些因為我們主要是做車輛的，我們都會要求一定要有駕駛證。如果沒有駕駛證的這些的部分，這一類的客戶我們目前的話我們是暫時不予承做的，他可以先取得我們公司里面一個授信的額度。
　　
　　我們會等到他有駕照之后再跟我們公司再說明，那我們公司會根據(jù)已經(jīng)授信的清查之后，我們就會放款給他。另外我們會去透過一些大數(shù)據(jù)去查到他這個客戶是不是有一些負(fù)面的一個訊息在，來確保這個客戶事實上它是沒有一些什么不良的習(xí)性或者是一些的習(xí)慣，包括他個人的一些信用的一個程度。
　　
　　接著下來就是包括有一些工作性質(zhì)，事實上我們是不予承做的。當(dāng)然這些里面哪些工作性質(zhì)是不予承做的，每一家公司的規(guī)范是不一樣的，只是提到說提醒大家針對工作性質(zhì)這個崗位的話也是稍微要注意到，要納入這些是屬于不承做的一個負(fù)面的選項當(dāng)中。
　　
　　如果這個客要提供征信報告的話，這個部分的話，這些包括一年內(nèi)連3累6，兩年內(nèi)出現(xiàn)連5累16不予進(jìn)件，當(dāng)然每一家公司的規(guī)范是不一樣的，也就是在征信報告里面，每一家公司必須根據(jù)他的課程，它的授信的準(zhǔn)則，去把這一類的把它制定出來。那以上這些競爭標(biāo)準(zhǔn)只是我提供大家在做進(jìn)件的時候，一個正向表列與負(fù)面表列的地方要注意的一些選項。
　　
　　以上這些是我剛剛說的，可能就比較理論跟比較抽象一點，我舉個例子好了，好好挑對象，大家把一個情境進(jìn)來想一下。我相信大家都看過非誠勿勿擾。大家把兩個情境放在一起，一個就是非誠勿擾，另外一個就是我們案件申請的時候，剛進(jìn)件的情況。這兩個里面這兩個情境有一些共同點，第一個大家彼此都不認(rèn)識；第二個，大家都在找對象；第三個，要在一定的時間之內(nèi)就要決定交往或不交往。
　　
　　在這兩個情境有這三個的共同點，接著下來大家再想一下，當(dāng)我們在非誠勿擾情境里面，我們要用什么樣的方式來挑選我們的另外一半，這個就是我們的一個方法論。跟案件申請，事實上是同樣一個情境，我們?nèi)绾稳Q定我們這個案子是不是要承做還是不承做？
　　
　　所以我們采用的方式是我們用5P的原則，我們來判斷跟決定。在這五P的原則里面，第一個我們就是要KYC（div Know Your Customer/div），所謂的KYC就是我們要去認(rèn)識對方，在很短的時間我們要去認(rèn)識對方。那第二個我不要認(rèn)識，介紹人究竟是誰介紹過來的？他這個人的一個整個交往的一個情況，他交往的人的對象是復(fù)雜還是不復(fù)雜，事實上是會影響到我們要去認(rèn)識對方的一個要素之一。因為只有彼此興趣相同的人，同類的人大家才會在一起的。第三個要認(rèn)識，在這么短的時間里面，我們要認(rèn)識，同時要找出彼此的興趣跟愛好。
　　
　　相對的另外一個場景，我們來看一下我們的案件申請，第一個我們要認(rèn)識我們的客戶，這個跟非誠勿擾里面我們要去認(rèn)識對方是一樣的。
　　
　　第二個我們要認(rèn)識我們的渠道，這個就跟我剛剛所提到的，我們認(rèn)識我們的介紹人是一樣的，只有興趣相同的人才會在一起。在案件申請的部分，我們還是認(rèn)識我們的業(yè)務(wù)員，我們的業(yè)務(wù)員他是什么樣的性質(zhì)，他認(rèn)識的渠道就是什么樣的類型？我們的渠道是什么樣的類型？同樣的我們的客戶大概就是什么樣的一個面貌？
　　
　　我們再來看一下非誠勿擾的部分。介紹人跟被介紹的人我們要認(rèn)識的對方，同樣的都是在同樣的一個平臺，同樣的興趣，同樣的圈子里面他才會介紹給你的，事實上這些是有脈絡(luò)可循的。所以當(dāng)大家在看非誠勿擾，當(dāng)跟我們再次判斷這個案件的申請的時候，事實上在這些的道理是可以是可以運(yùn)用的，當(dāng)然最后的結(jié)果是一樣的。
　　
　　再就是一個承做，一個不承做，在非常勿擾里面，到最后燈亮的就是不交往或者交往，燈亮著就交往，燈不亮的都不交往。事實上這結(jié)果都是一樣的。當(dāng)決定要交往了，事實上就跟我們案件進(jìn)行貸中作業(yè)管理是一樣的。到最后結(jié)婚，那就要恭喜對方，就進(jìn)入我們案件的貸后管理了。所以事實上大家在看非誠勿擾跟我們案件申請的時候，這些都是有脈絡(luò)可循，有雷同度的。
　　
　　在第五章的部分，我們審查作業(yè)的流程。我們剛開始的時候，我們會去收集我們客戶的訊息，之后我們會去確認(rèn)這些的訊息它的真實性。那第三個我們會去做報價跟家訪，第四個在我們公司的作業(yè)里面，他會開始登錄我們的系統(tǒng)做進(jìn)件的一個申請。同時到第五個部分的話，我們的案件就會被分配到我們的初審。
　　
　　接下來第六項就會分配到我們的審查的審核。到第七個就是我們?nèi)�的批核，這是屬于我們案子在貸前作業(yè)里面，我們整個流程。在我們自己幸福的一點，就是我們有一個叫做自證分。我跟大家說明一下，自證分里面主要構(gòu)成，他主要是透過了我們外部的大數(shù)據(jù)，同時結(jié)合我們公司到目前為止，我們已經(jīng)全部承做的一個案件。
　　
　　我們整個去做各式各樣的一個面貌，透過人工智慧，透過模組我們整個去把它建立起來，在我們第一關(guān)的時候去分?jǐn)偽覀儗彶槿藛T的一個工作的一個負(fù)載度。自證分里面它所產(chǎn)生的，事實上它只是一個觀念，把我們的客戶分類分級，我們自身分客戶好的，他分?jǐn)?shù)是低的，我們的分?jǐn)?shù)是高的。我們在內(nèi)部的作業(yè)里面當(dāng)客戶在某一定自證分以下，也就是這一類的客戶是優(yōu)質(zhì)的客戶，我們后端的審查作業(yè)是相當(dāng)快速的。
　　
　　我們只針對某幾個要項里面，我們?nèi)プ鑫覀儗彶榈囊粋�檢核。至于風(fēng)險比較高的跟風(fēng)險最高的部分，我們后端審查人員會依據(jù)我們的自證分里面區(qū)分成不同的一個作業(yè)跟審查的一個要項。在自證分里面，事實上因為已經(jīng)區(qū)分了客戶的等級，做到這個階段里面，最重要的也就是要做風(fēng)險的一個利潤的一個提升，也就是風(fēng)險越高的，我們的報價要相對的我們的報價的利率是相對比較低的。
　　
　　這個也就是我們公司目前為止，我個人覺得我們比一般融資租賃公司還要強(qiáng)的第一個地方。最后我跟大家做一下案例分析。
　　
　　事實上在所有的一個作業(yè)過程當(dāng)中，我個人覺得我們相當(dāng)幸運(yùn)的是，第一個，我們可以透過我們的系統(tǒng)去規(guī)避一些詐騙的一個團(tuán)伙的一個新東西。例如我剛有提到我透過我們的系統(tǒng)里面，我們可以去建構(gòu)出來這團(tuán)伙的一個構(gòu)面，使我們的一個損失會減少，這個是我們公司的一個優(yōu)點。
　　
　　第二個部分我們公司在審案件的時候，我們要做電話造訪之前，我們會先去百度，或者高德地圖里面，我們會去看客戶的公司，它的外面有什么樣的一個建筑物，或是一個什么樣的一個小商店，包括這些路的交叉口，這一些，這些都是我們在電話照會的時候，我們?nèi)ゴ_認(rèn)這個客戶他居住地的一個真實性，或者是他工作場所的真實性，相當(dāng)重要的一個手法。