根據(jù)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》《融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定》及最新的中國銀保監(jiān)會對十三屆全國人大三次會議第6283號建議的答復，只要從事融資擔保業(yè)務的公司均在監(jiān)管范圍內。本文從具體的業(yè)務模式出發(fā)，結合案例，進行法律風險及業(yè)務整體風險的分析。

　　一、不同業(yè)務模式的風險分析

　　商用車經銷商擔保模式，對于商用車是否屬于消費范疇雖存在一定的爭議，但是中國銀保監(jiān)會在第6283號建議的回復中給予正面的解答，那么商用車經銷商融資擔保也在上述條例及補充規(guī)定的監(jiān)管范疇內。商用車業(yè)務中，經銷商擔保作為重要的風控措施之一，這一回復意見對業(yè)務影響，無論從法律層面還是業(yè)務整體風險都很大。

　乘用車業(yè)務模式，分為合作方擔保的新車售后回租和舊車售后回租，合作方的主營業(yè)務是融資擔保，新車售后回租是《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》《融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定》重點且明確的規(guī)范方向，即規(guī)范融資擔保公司運營，保護金融消費的權益，這一類業(yè)務從法律層面而言，風險最大。其次是舊車售后回租，在這個業(yè)務模式下，車輛已經脫離出消費領域，即是自有動產的融資行為，相較于新車售后回租，法律風險較之新車售后回租小一些。從業(yè)務整體風險而言，乘用車單個業(yè)務金額較小，不存在掛靠關系，抵押登記辦理及時，影響相較于商用車，會小一些。

　　二、具體風險分析

　　（一）影響擔保能力

　　由于經銷商及合作方未經監(jiān)督管理部門批準，從事融資擔保業(yè)務，存在被認定為提供或變相提供融資擔保服務的可能，故督管理部門有權取締，并有權責令停止經營、處以罰款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。因此，經銷商及合作方違反上述規(guī)定被監(jiān)督管理部門處罰或構成犯罪的，將明顯影響其擔保能力。

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　　起訴經銷商承擔擔保責任時，其抗辯保證合同因違反條例規(guī)定無效等到法院支持時，那么根據(jù)擔保法司法解釋規(guī)定：債權人與擔保人均有過錯的，擔保人承擔的賠償責任不應超過債務人不能清償部分的二分之一。租賃公司面臨債務人不能清償部分至少二分之一損失的可能性。

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　　如起訴過程中，因涉及《最高人民法院關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定，而移送審理的，則合作方或經銷商會面臨公安機關的查封凍結財產等強制措施，進而影響其相關義務的履行。

　　三、案例分析

　　通過搜索融資擔保公司監(jiān)督管理條例、融資租賃關鍵詞，有生效判決14個，集中在安徽和江蘇，其中安徽蕪湖市鳩江區(qū)人民法院認為：雖然《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》對于擔保有資質要求，但該規(guī)定不屬于法律、行政法規(guī)的效力性規(guī)定，違反該規(guī)定不導致合同無效。南京市中級人民法院認為，未經國家監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業(yè)務活動。……凝睿公司不具備提供融資擔保服務的經營資質，通過多層嵌套的交易模式實際上為不特定的社會人員向銀行借款提供有償融資擔保，有開展非法金融業(yè)務活動擾亂市場秩序之嫌�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定：“人民法院作為經濟糾紛受理的案件，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。”根據(jù)該條規(guī)定，因本案存在犯罪嫌疑，故應駁回起訴。

　　兩個案子都是2020年5月判決的，觀點存在不同，后者法院層級高，又是二審案件，地域在江蘇省，審判思路相對較前沿，參考意義更大。

　　四、應對措施

　　（一）與具有融資擔保資質的公司合作

　　推動經銷商與有融資擔保資質的公司進行合作，由融資擔保公司進行擔保，經銷商對其進行反擔保，從而規(guī)避關于資質受限的風險。

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　　在容忍上述規(guī)定帶來風險的同時，適時加強或增加其他風控措施，如縮短抵押登記辦理時限、增加經銷商或合作方實控人的保證金擔保、嚴格落實卡扣、爭取廠家政策支持等。

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　　對符合融資擔保公司設立條件的經銷商或合作方（注冊資本不低于人民幣2000萬元，且為實繳貨幣資本），督促其申請設立融資擔保公司，以符合監(jiān)管要求。

　　（四）起訴時綜合評判

　　如因承租人違約，需起訴經銷商或合作方時，如該經銷商或合作方已有較多訴訟的，可能導致其涉刑而被查封凍結相關財產，而影響到租賃公司業(yè)務的開展。所以需綜合考慮訴訟請求。