導(dǎo)讀

疫情防控關(guān)乎生命，復(fù)工復(fù)產(chǎn)關(guān)系生計(jì)。在疫情形勢(shì)依然復(fù)雜的情況下，如何兼顧企業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一？對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，疫情期間，正常的出差盡調(diào)、拜訪客戶存在很大的安全隱患。遠(yuǎn)程盡調(diào)成為眾多企業(yè)的選擇，但相較于現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，遠(yuǎn)程盡調(diào)操作層面受限，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文將就遠(yuǎn)程盡調(diào)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出相關(guān)防范建議。

遠(yuǎn)程盡調(diào)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

一、對(duì)資料信息難以全面核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)

相比于現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，遠(yuǎn)程盡調(diào)在資料核查層面存在一定的不便�，F(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)中可以完整地查看各類數(shù)據(jù)資料、信息系統(tǒng)，全面核實(shí)信息；而遠(yuǎn)程盡調(diào)受操作上主辦人員和客戶空間分離的限制，對(duì)盡調(diào)信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性的核驗(yàn)難以等同于現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)。

二、錯(cuò)過潛在問題線索的風(fēng)險(xiǎn)

遠(yuǎn)程盡調(diào)主要通過視頻進(jìn)行，對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目建設(shè)、系統(tǒng)信息等，只能觀其大概，難以把控細(xì)節(jié)，從而忽略一些客戶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。比如在對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所查看的過程中，由于遠(yuǎn)程盡調(diào)難以像現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)一樣全面系統(tǒng)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，對(duì)于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所面積大小、設(shè)備數(shù)量、人員覆蓋等情況缺少直觀感受。
三、刻意欺詐的風(fēng)險(xiǎn)

遠(yuǎn)程盡調(diào)受限于盡調(diào)人異地操作，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況查看不足的條件限制，無(wú)法排除弄虛作假的可能，例如客戶拍攝非其自身經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，其他人員冒名頂替參與遠(yuǎn)程溝通等。

總而言之，就遠(yuǎn)程盡調(diào)先天條件而言，風(fēng)險(xiǎn)諸多，在使用層面必然受到一些限制，當(dāng)前，如何合理地運(yùn)用遠(yuǎn)程盡調(diào)手段，在兼顧風(fēng)險(xiǎn)管控的情況下開展業(yè)務(wù)，是需要思考的重點(diǎn)。

遠(yuǎn)程盡調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)防范

一、明確合理的適用范圍

并非所有客戶都適合遠(yuǎn)程盡調(diào)。從風(fēng)險(xiǎn)防范層面來(lái)看，對(duì)于較為熟悉的存量客戶或承租人相對(duì)財(cái)務(wù)比較規(guī)范、結(jié)構(gòu)不復(fù)雜的項(xiàng)目，可以考慮遠(yuǎn)程盡調(diào)。但對(duì)于結(jié)構(gòu)復(fù)雜，需核查事項(xiàng)較多的項(xiàng)目，例如存在關(guān)聯(lián)企業(yè)較多、財(cái)務(wù)復(fù)雜、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)分散等情況的項(xiàng)目，還應(yīng)后續(xù)開展現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)。
二、細(xì)化完善準(zhǔn)備工作

相對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)中可以現(xiàn)場(chǎng)查看資料并提出問題的便利性，遠(yuǎn)程盡調(diào)存在資料不易清晰核查、全面查驗(yàn)耗時(shí)較高等難點(diǎn)，因此，在遠(yuǎn)程盡調(diào)前，應(yīng)注意提前收集必備文本資料，查驗(yàn)資料信息，提前理出相關(guān)問題，并對(duì)需進(jìn)一步結(jié)合視頻形式核驗(yàn)的信息進(jìn)行分類整理，最終確認(rèn)核驗(yàn)方式與順序，從而使盡調(diào)有序流暢地進(jìn)行，以達(dá)到盡調(diào)的有效性。遠(yuǎn)程訪談?dòng)捎谌鄙佻F(xiàn)場(chǎng)與訪談對(duì)象溝通確認(rèn)身份的環(huán)節(jié)，因此遠(yuǎn)程訪談前宜提前明確被訪談人姓名、職務(wù)等身份信息，并結(jié)合相關(guān)資料查驗(yàn)，在遠(yuǎn)程盡調(diào)時(shí)進(jìn)一步確認(rèn)。
三、盡調(diào)中的操作建議

盡量采取視頻方式，同時(shí)面向多人訪談

為了盡可能爭(zhēng)取與現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)效果的接近，遠(yuǎn)程訪談應(yīng)盡量采取視頻盡調(diào)的方式，視頻中可以要求多個(gè)對(duì)象同時(shí)在場(chǎng)，雙方露臉確認(rèn)，在訪談中通過溝通更好地佐證并確認(rèn)多人身份。

視頻連線查看重要性較高、影響實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵信息
前述提前收取的文本資料，根據(jù)重要性、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻連線查驗(yàn)原始系統(tǒng)，以做到遠(yuǎn)程盡調(diào)對(duì)關(guān)鍵信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性的核實(shí)。

結(jié)合定位信息、銘牌信息等，視頻連線查看重要場(chǎng)所

對(duì)于比較重要的場(chǎng)所或物件，如生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、資金用途涉及的項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，或?qū)?xiàng)目影響較大的抵押物、租賃物等，采取與客戶直接視頻連線的方式進(jìn)行遠(yuǎn)程查看，同時(shí)讓客戶在拍攝中展示手機(jī)定位信息，并拍攝如工程銘牌、物件銘牌等信息，明確場(chǎng)所或物件所在地及具體信息，以使遠(yuǎn)程盡調(diào)盡量達(dá)到現(xiàn)場(chǎng)效果，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

盡調(diào)內(nèi)容確保合規(guī)，并留底確認(rèn)

遠(yuǎn)程盡調(diào)之于現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，除了需注重風(fēng)險(xiǎn)防范與把控外，在盡調(diào)內(nèi)容、考察事項(xiàng)、收取資料等方面，應(yīng)符合現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)的相關(guān)規(guī)章制度，確保滿足合規(guī)性要求。建議就遠(yuǎn)程訪談的內(nèi)容整理成文本，后續(xù)經(jīng)客戶蓋章確認(rèn)，形成檔案留底，進(jìn)一步確保合規(guī)性。